Peter a Lucia zarábajú zhruba rovnako. Obaja majú príjmy okolo 1 800 eur mesačne, žijú v rovnakom meste, nemajú hypotéku. Napriek tomu Peter má na sporiacom účte viac ako 12 000 eur a Lucia je dva týždne pred výplatou chronicky na nule. Lucia sa sťažuje, že jej „peniaze pretekajú medzi prstami". Peter sa čuduje, prečo ostatní nevedia šetriť, keď je to predsa jednoduché.
Jednoduché to ale nie je. Pretože to, ako nakladáte s peniazmi, nie je len otázka finančnej gramotnosti. Z veľkej časti závisí od vašej osobnosti.
Big Five a váš finančný profil
Výskumníci Donnelly, Iyer a Howell publikovali v roku 2012 štúdiu v Journal of Economic Psychology, kde analyzovali vzťah medzi päťfaktorovým modelom osobnosti a finančným správaním u viac ako 700 respondentov. Výsledky boli jasné: každá z piatich dimenzií Big Five ovplyvňuje iný aspekt toho, ako s peniazmi nakladáte.
Svedomitosť: prirodzený sporiteľ
Ľudia s vysokou svedomitosťou sú finanční premiantmi. Plánujú dopredu, držia sa rozpočtu a odkládanie spotreby im nepripadá ako obeť, ale ako prirodzená voľba. Keď svedomitý človek vidí zľavu na vec, ktorú nepotrebuje, prejde okolo. Nie preto, že by sa musel premáhať, ale preto, že ho neplánovaný nákup jednoducho neláka.
Donnellyho štúdia ukázala, že svedomitosť je najsilnejším osobnostným prediktorom finančného zdravia. Svedomití ľudia menej často prekračujú kreditné limity, menej často nakupujú impulzívne a častejšie majú finančnú rezervu na nečakané výdavky.
Má to ale háčik. Extrémne svedomití ľudia môžu byť až príliš rigidní. Šetria na úkor zážitkov, odmietajú investovať do dovolenky alebo koníčkov a peniaze sa pre nich stávajú cieľom namiesto prostriedku. Poznáte niekoho, kto má na účte veľa, ale oblieka sa v second hande a nikdy si v reštaurácii nedá hlavné jedlo za viac ako 10 eur? To je svedomitosť dotiahnutá do extrému.
Neuroticizmus: emocionálne nakupovanie
Vysoký neuroticizmus je pre peňaženku rizikový faktor. Nie preto, že by neurotickí ľudia nevedeli počítať, ale preto, že ich finančné rozhodnutia často riadia emócie. Mali ste zlý deň v práci? Kúpite si nové topánky. Pohádali ste sa s partnerom? Objednáte si večeru za 40 eur. Cítite úzkosť z budúcnosti? Paradoxne míňate viac, pretože nákup prináša okamžitú úľavu.
Tento vzorec psychológovia nazývajú emocionálna regulácia prostredníctvom spotreby. Funguje podobne ako emocionálne jedenie. Mozog dostane dávku dopamínu z nákupu, úzkosť na chvíľu ustúpi a potom príde vina za minúté peniaze. Ktorá vyvolá ďalšiu úzkosť. A cyklus sa opakuje.
Ak máte vysoký neuroticizmus, prvý krok nie je hľadať lepší sporiaci účet. Je to naučiť sa rozpoznať, kedy nakupujete preto, že niečo potrebujete, a kedy preto, že sa zle cítite.
Otvorenosť voči skúsenosti: peniaze ako vstupenka
Ľudia s vysokou otvorenosťou nemíňajú za veci. Míňajú za zážitky. Cestovanie, festivaly, kurzy varenia thajskej kuchyne, degustácie vín, vstupenky na experimentálne divadlo. Ich účet vyzerá ako katalóg zážitkových agentúr.
Na jednej strane to psychológovia hodnotia pozitívne. Výskum Van Boven a Gilovich (2003) z Cornell University opakovane potvrdil, že peniaze minúté za zážitky prinášajú väčšiu dlhodobú spokojnosť ako peniaze za hmotné veci. Na druhej strane aj zážitky môžu človeka dostať do finančných ťažkostí, ak chýba akákoľvek kontrola.
Otvorení ľudia tiež častejšie investujú do neobvyklých aktív. Kryptomeny, startupy kamaráta, umenie. Ich ochota riskovať je vyššia, čo môže viesť k nadpriemerným ziskom aj nadpriemerným stratám.
Extraverzia: sociálne míňanie
Extroverti míňajú viac v sociálnych situáciách. Platia kolu v bare, pozývajú na večere, kupujú darčeky. Ich vzťah k peniazom je úzko spätý so vzťahmi k ľuďom. Peniaze sú prostriedok na udržiavanie sociálnych väzieb a statusu.
Štúdia Nyhus a Webley (2001) z Tilburskej univerzity zistila, že extraverzia negatívne koreluje so schopnosťou šetriť. Nie dramaticky, ale konzistentne. Extroverti jednoducho majú viac príležitostí míňať, pretože trávia viac času v situáciách, kde sa míňa.
Prívetivosť: peniaze pre ostatných
Vysoko prívetiví ľudia majú tendenciu byť finančne štedří. Požičiavajú peniaze, ktoré sa im nevracajú. Hovoria áno na zbierky, dary, charitatívne projekty. Majú problém vyjednať si vyšší plat, pretože im príde nepríjemné „tlačiť" na zamestnávateľa.
Toto je osobnostný rys, ktorý vás môže stáť peniaze, bez toho aby ste si to všimli. Koľko z vašich „pôžičiek" priateľom sa skutočne vrátilo?
MBTI a finančná stratégia
Big Five opisuje, koľko míňate a prečo. MBTI typológia pomáha pochopiť, ako o peniazoch premýšľate a aké finančné stratégie vám sedia.
SJ typy: strážcovia rozpočtu
ISTJ, ISFJ, ESTJ, ESFJ. Tieto štyri typy zdieľajú kombináciu vnímania (S) a usudzovania (J), ktorá z nich robí prirodzených konzervatívcov vo finančných otázkach. Majú rozpočet. Dodržiavajú ho. Stavebné sporenie im znie ako rozumný nápad. Kryptomeny nie.
SJ typy tvoria podľa odhadov MBTI štatistík zhruba 40–45 % populácie a sú to ľudia, ktorí udržiavajú ekonomiku v chode svojou predvídateľnosťou. Sporiaci účet, dôchodkové sporenie, poistenie domácnosti. Žiadne prekvapenia, žiadne nočné mory.
Ich slabina? Prílišná opatrnosť. Peniaze na bežnom účte strácajú hodnotu kvôli inflácii a SJ typ to vie, ale investovanie do akcií mu pripadá ako gambling. Výsledok: istota, ktorá dlhodobo preráža.
NP typy: experimentátori s rizikom
ENTP, ENFP, INTP, INFP. Kombinácia intuície (N) a vnímania (P) vytvára profil, ktorý sa k peniazom stavia voľnejšie. NP typy premýšľajú v možnostiach. „Čo keby som investoval do tejto firmy? Čo keby som sa presťahoval do Lisabonu a pracoval na diaľku? Čo keby som skúsil podnikať?"
Táto ochota experimentovať môže byť obrovská výhoda. Väčšina úspešných podnikateľov a investorov má v sebe silnú N-P zložku. Ale bez disciplíny sa z experimentovania stane chaotické preskakanie od jedného nápadu k druhému, pričom žiadny sa nedotiahne do konca.
ENTP, ktorý každý mesiac zakladá nový vedľajší projekt a každý po troch týždňoch opúšťa, nakoniec minie viac, ako zarobí. Nie preto, že by jeho nápady boli zlé, ale preto, že vytrvalosť nie je jeho silná stránka.
TJ typy: stratégovia bohatstva
INTJ, ENTJ, ISTJ, ESTJ. Typy s kombináciou myslenia (T) a usudzovania (J) pristupujú k peniazom analyticky. Zaujímajú ich čísla, výnosy, stratégie. INTJ si pravdepodobne vytvoril vlastnú excelovú tabuľku na sledovanie investícií skôr, ako mu bolo tridsať. ENTJ vyjednáva o plate s prehľadom, pretože vie, akú má trhovú hodnotu.
Ich slabina je opačná ako u prívetivých typov: môžu byť natoľko zameraní na optimalizáciu, že zabudnú, že peniaze majú slúžiť aj na radosť.
Temná triáda a finančné podvody
Tu sa téma osobnosti a peňazí posúva do nepríjemných vôd. Výskum Jonesona a Lyonsa (2015) publikovaný v Personality and Individual Differences skúmal vzťah medzi temnou triádou a neetickým finančným správaním. Všetky tri rysy korelovali s vyššou ochotou podvádzať vo finančných záležitostiach, ale každý inak.
Machiavelisti sú strategickí. Ich finančné podvody sú premyslené a dlhodobé. Ponziho schémy, daňové optimalizácie na hrane legality, manipulácia s účtovníctvom. Bernie Madoff je učebnicový príklad machiavellistického prístupu k financiám. Budoval dôveru desaťročia, kým celá pyramída nespadla.
Narcisti sa púšťajú do rizikových investícií, pretože veria, že sú chytrejší ako trh. Klasický príklad: človek, ktorý ignoruje rady finančného poradcu, pretože „ja viem lepšie". Výskum Foster, Shenesey a Goff (2009) ukázal, že narcizmus pozitívne koreluje s rizikovým investovaním a zároveň negatívne s ochotou priznať investičnú chybu.
Psychopatia sa prejavuje impulzívnym míňaním bez výčitiek. Človek s vyššími psychopatickými rysmi dokáže minúť peniaze z účtu partnera bez zaváhania, ak to práve potrebuje. Nie je to premyslená stratégia ako u machiavellistu. Je to jednoducho absencia zábrany.
Váš finančný typ: praktické tipy
Osobnosť sa mení len pomaly, ale správanie meniť môžete. Nejde o to prekonať svoju povahu, ale pracovať s ňou.
Ak ste emocionálny mináč (vysoký neuroticizmus)
- Zaveďte pravidlo 24 hodín: pri nákupoch nad 20 € si dajte deň na rozmyslenie. Zajtra to chcete stále? Tak to kúpte.
- Sledujte, čo cítite pred neplánovaným nákupom. Veďte si krátky záznam: dátum, čo ste kúpili, ako ste sa cítili. Vzorce sa ukážu rýchlo.
- Nájdite si alternatívne spôsoby regulácie emócií, ktoré nestoja peniaze. Prechádzka, cvičenie, telefonát s kamarátom.
Ak ste prehnaný sporiteľ (vysoká svedomitosť)
- Stanovte si rozpočet na radosť. Konkrétnu sumu, ktorú mesačne minúte za veci, ktoré nepotrebujete, ale tešia vás. Áno, aj to je finančná disciplína.
- Zvážte, či vaše úspory skutočne pracujú. Peniaze ležiace na bežnom účte strácajú pri inflácii každý rok časť hodnoty.
Ak ste sociálny mináč (vysoká extraverzia alebo prívetivosť)
- Stanovte si mesačný limit na „sociálne výdavky" a sledujte ho
- Naučte sa hovoriť „dnes nie" bez pocitu viny. Skutoční priatelia to pochopia.
- Peniaze, ktoré požičiavate, považujte mentálne za dar. Ak si ich nemôžete dovoliť darovať, nepožičiavajte ich.
Ak ste zážitkový mináč (vysoká otvorenosť)
- Nemusíte prestať míňať za zážitky, ale plánujte ich dopredu. Naplánovaný výlet do Japonska za rok stojí polovicu oproti impulzívnej letenke za týždeň.
- Pri investíciách si dajte pravidlo: do experimentálnych aktív (krypto, startupy) ide maximálne 10 % portfólia. Zvyšok nechajte v nudnejších, ale stabilnejších nástrojoch.
Čo vaše výsledky znamenajú pre peňaženku
Finanční poradcovia vám povedia, koľko máte sporiť a kam investovať. Čo vám nepovedia, je prečo sa vám to nedarí. A odpoveď je často v osobnosti, nie v príjme. Človek s platom 1 200 eur a vhodným osobnostným profilom môže mať lepšie finančné zdravie ako manažér so 4 000 eurami, ktorý impulzívne reaguje na každý výkyv trhu.
Ak vás zaujíma, ako vyzerá váš osobnostný profil vo vzťahu k peniazom, začnite tým, že zistíte svoje skóre v jednotlivých dimenziách. Big Five test vám ukáže, či ste skôr typ, ktorý šetrí prirodzene, alebo ten, ktorý potrebuje systém a pravidlá, aby peniaze nezmizli skôr ako výplata.
Pretože prvý krok k lepšiemu nakladaniu s peniazmi nie je nový sporiaci účet. Je to porozumenie tomu, prečo robíte to, čo robíte.